Printable View
Imate li iskustvo s ranijom otplatom kredita?
Npr. planiramo kupiti stan i dici kredit na cca 100.000 E na 20 godina. Ukoliko uspijemo ranije skucati novce (recimo dobijemo na lotu 8) ) otplatili bi kredit u cijelosti nakon 10 godina. Isplati li se nesto takvo?
Tesko nam se odluciti za ovako velik kredit jer non stop razmisljamo sto ce biti za 2, pa 5 pa 10 godina...i tako se vrtimo u krug.
Mi smo uplačivali stambenu štednju, i kad nam je istekla zatvorili smo postojeći kredit i digli novi za ostatak iznosa. To je sve skupa bilo cca dvije godine nakon dizanja kredita, i na taj način smo uštedili oko 300 000 kn kamata.
Prebijanje kredita ti se isplati na početku otplate, jer na početku otplaćuješ samo kamate, a jako malo glavnice. Što više otplata odmiče, to se udio kamata smanjuje. Npr. nama je na početku otplate kredita ratu sačinjavalo cca 200 E kamata i cca 30 E glavnice. U dvije godine otplatili smo samo oko 1000 E glavnice :roll: .
Naravno, nisu svi krediti isti, i nisu sve banke iste. Ako planiraš ranije vraćati kredit, onda se moraš raspitati i kolika je naknada za ranije vraćanje kredita (nama je bila 2 %), i koliki će ti nakon 10 godina biti udio kamate u rati. Jer, ako za 10 godina otplatiš skoro sve kamate, onda ti nema smisla ranije vraćati kredit. I, naravno, da li je taj kredit uopće moguće ranije vratiti. U svakom slučaju, sretnu, i dobro se raspitaj o uvjetima kradita!
Znaci ako cemo moci otplatiti kredit nakon 8 g. ne placamo vise kamatu vec vracamo iznos glavnice + naknada za raniji povrat kredita?
Nije lose..
Hvala za info. Puno si mi pomogla. :) Trazit cu u banci (kad do toga dodjemo:) plan otplate kredita. Tamo bi trebala vidjeti do kada je koliki iznos kamata, kada raste rata otplate, a kada pada kamata (barem sam takav neki plan imala za auto).
Nema takvog kredita na 20 godina gdje u prvih 10 ili 8 godina otplatiš sve kamate!Citiraj:
ninaXY prvotno napisa
Prilikom podizanja kredita ćeš točno vidjeti koliko u svakoj rati koju plaćaš ima glavnice a koliko kamata. I u zadnjoj rati plaćaš i kamatu! I prema mom iskustvu, uvijek se isplati zatvoriti kredit ranije, pogotovo ovoliko godina ranije. Ja sam to napravila s dva nenamjenska i bankarka mi je uvijek izračunala koliko sam uštedjela. Niti u jednom slučaju nije bilo na moju štetu.
Thnx :) sad jos samo da pocnem igrati loto, bingo...
probas i kod Tarika :roll:
Hm, kod Tarika.... Ma nije da se bojim znanja, ali njega uvijek bas i ne ljubim :saint:
Mia ne možeš znati što će biti sutra, držim fige da što prije budete u svom stanu, ako ste podnstanari to je rupa bez dna :*
Natipkala sam hrpu ugovora za kredite (nekako je to nažalost mene zapalo) i mogu ti reči da ti se nikako ne isplati platiti kredit prije roka otplate baš zbog te naknade. Naknade su obično takve (ali to ovisi od banke do banke i od kredita do kredita) da ti ukupni uplaćeni iznos dođe isti bez obzira otplaćivala ti rate ili cijeli kredit odjednom. Problem s tom naknadom je da ne plaćaš samo naknadu na kamate nego i na glavnicu i kojekakve druge troškove pa se toga podosta skupi.
Skroz sam zbunjena: ja sam naknadu plaćala na preostali dio glavnice i nisam platila niti jednu jedinu kunu za nešto drugo! Baš sam išla pogledati u papire, jer ih čuvam - točno piše naknada za prijevremeno z atvaranje kredita i to je sve. Nikakvu naknadu za kamate nisam platila, niti neki dodatni trošak...
Mia, raspitaj se ti lijepo u svojo banci - vidiš da ovdje svatko ima svoju teoriju :heart:
[quote="brigita2"]Natipkala sam hrpu ugovora za kredite (nekako je to nažalost mene zapalo) i mogu ti reči da ti se nikako ne isplati platiti kredit prije roka otplate baš zbog te naknade. Naknade su obično takve (ali to ovisi od banke do banke i od kredita do kredita) da ti ukupni uplaćeni iznos dođe isti bez obzira otplaćivala ti rate ili cijeli kredit odjednom. Problem s tom naknadom je da ne plaćaš samo naknadu na kamate nego i na glavnicu i kojekakve druge troškove pa se toga podosta skupi.[/quote]
Brigita, bojim se da si nešto krivo skužila, jer ovo što govoriš apsolutno nije točno.
Naknade za prijevremenu otplatu kredita, ukoliko se obračunavaju, obračunavaju se na preostalu (neotplaćenu) glavnicu kredita. I to samo na to.
[quote="mamma san"]slažem se sa mamom sanCitiraj:
brigita2 prvotno napisa
Naknada (bilo koja) se UVIJEK naplaćuje SAMO na glavnicu.
I isplati se ranije otplatiti kredit, pogotovo ako si se pri podizanju kredita odlučila na plaćanje u ratama (svaki mjesec otplatiš jednaki iznos glavnice, a kamata je u poečtku najveća i s vremenom se smanjuje). Za takav način otplate trebaš imati u početku veću kreditnu sposobnost, ali se u konačnici isplati. I to moraš posebno naglasiti kod traženja kredita. (npr. za kredit od 50000 EUR na 20 godina, prva rata je cca 380,00 EUR, a zadnja cca 210,00 EUR - okvirni izračun, nemoj se oslanjati na to).
Obično se krediti na za stanovništvo otplaćuju u anuitetima (svaki mjesec platiš jednaki iznos, ali ti se u početku od tog iznosa npr. 99% odnosi na kamatu, a 1% na glavnicu i taj omjer se mijenja svaki mjesec - kamata se postupno smanjuje, a udio glavnice raste). I ako u ovom slučaju želiš ranije otplatiti kredit, vidjet ćeš da si otplatila puno više kamate, a vrlo malo glavnice i da to baš nije najsretnija varijanta iako se još uvijek isplati ranije zatvoriti kredit.
Na početku si izračunaj koliko ćeš na kraju otplatiti kamate i što ti se najviše isplati, pa sama odluči. I bitan ti je broj godina, naravno. Što manje, to bolje.
Mi smo računali na kreditu za stan koji je na 11 godina. U principu nam se ne isplati zadnjih par godina. Savjetujem da se sjedne, lijepo ubaci otplatni plan u excel i izračuna. Najčešće naknade za otkup kredita su 1% za stan (kredit preko stambene štedionice), odnosno 1,5% na auto i to se odnosi na još neotplaćenu glavnicu.
S druge strane treba vidjeti možda je gotovinu bolje uložiti u nešto drugo, ovisi kakve bi prinose imali od toga.
A što je s vrstom kamate? Varijabilna ili fiksna? Nama nisu ni htjeli uzeti u obzir fiksnu jer se radi o dugom vremenskom roku otplate. I sad me zanima kakva su vaša iskustva s varijabilnom kamatom, koliko ona uistinu varira, što nam je za očekivati? :?
Evo, ja nešto malo radila kredite... U mojoj banci sve rate su bile iste, ako zatvarš kredit prije nego si otpalila polovicu kredita-naknada 4%, ako si otplatila više od pola naknada 2%. Samo na glavnicu. I isplati se.
Šta to nije malo puno za naknadu? Meni je u slučaju prebijanja kredita naknada 1% na preostalu glavnicu.Citiraj:
bublić prvotno napisa
martina, je, a što se može...
Bar je tako bilo dok nisam išla na olovanje/porodiljni. :D
Malo sam OT, ali bih ipak molila odgovor forumašica bankarske struke, ne znam trebam li reći da mi je bitno...Citiraj:
A što je s vrstom kamate? Varijabilna ili fiksna? Nama nisu ni htjeli uzeti u obzir fiksnu jer se radi o dugom vremenskom roku otplate. I sad me zanima kakva su vaša iskustva s varijabilnom kamatom, koliko ona uistinu varira...
Hvala!
Imam neke veze sa bankarstvom i samo mogu primjetiti da sve ovisi o samom kreditu. Ne isplati se prerano ali niti prekasno napraviti konačnu otplatu. Sve ovisi. Ima ih sa fiksnom i sa varijabilnom kamatom ima cure drage svega i svačega.
Zato je najbolje imati neki cilj (broj godina ili visinu rate) i onda tražiti da se u banci napravi plan otplate i varijacije na temu a kolko me košta da smanjim godine, da povećam ratu i slično. Svaki je kredit skup.
Ne vjerujem u priče da je bolje ranije napraviti konačnu otplatu jer banka računa na kamatu sljedećih 30tak godina i onda će gadno naplatiti to što ti nećeš svih 30 godina plaćati kamatu.
Ali drage moje ako računate od dobitka na lotu otplatiti kredu - tak vam je svejedno kakva je kamata.... Maštajte do kraja!!!
:D
Naravno, nema fiksne kamate na dulji rok ili ima ali do određenog perioda ali onda se usklađuje s trž.uvjetima.Citiraj:
fritulica1 prvotno napisa
U posljednjih desetak godina kamate na kredite padaju - dakle, kamate su tada bile pod normalno 15-ak posto na stambene kredite što bi se danas moglo nazvati lihvarenjem. Poduzeća su imala još i gore. Dakle, trend je pozitivan za sve nas male smrtnike, varijabilna kamata se usklađuje i u pravilu nije bilo porasta. No, nitko na svijetu ti ne može garantirati što će s kamatom biti na neki dulji period jer to ovisi o mali milion razloga... I da, potpisujem Steu
paci, Stea, cure puno hvala na odgovoru. :*
Ma mene u zadnje vrijeme strašno muči ta varijabilna kamata pogotovo zato što nam je prva rata iznosila oko 490 E, a zadnja (nakon cca. godinu dana) 530 E. Meni se to čini jako veliki skok u kratko vrijeme. Banka nama šalje nekakvo šturo izvješće o promjeni kamate u bodovima, uglavnom, teško razumljivo običnim smrtnicima koji nisu bankari ili ekonomisti.
Još me nešto zanima; može li se negdje na internetu pratiti promjena varijabilne kamate i u najgorem slučaju, kakav je postupak u slučaju zatvaranja kredita i otvaranja istog u drugoj banci pod različitim uvjetima :?
Ja čula da u wüstenrotu ne naplaćuju ništa ako odlučiš ranije otplatiti kredit, daj vidi na stranici ak te zanima :)
Razlika u visini anuiteta nije uvjetovana vrstom kamate (varijabilna, fiksna), već načinom obračuna iste (konformni ili dekurzivni kamatnjak), što ti mora biti objašnjeno prilikom dizanja kredita jer ipak ti ne kupuješ mačka u vreći već dižeš kredit od kojeg, između ostalog, banka živi, to je njihov proizvod isto kao što je mesaru proizvod kobasica i on će ti objasniti kako da ju pripremiš. Ako ti to bankar/kreditni referent ne želi-ne zna objasniti, pravac nadređenom koji također ima nadređenog, a na kraju krajeva ima i druga banka. A ima i nadzorna institucija nad svima njima.Citiraj:
fritulica1 prvotno napisa
O kakvim bodovima govoriš? Postotnim bodovima (npr od 5% do 7% su 2 p.b.)? Također traži objašnjenje tamo gdje želiš dići kredit ili si ga digla. Istina je da i razlika u 1 ili 2 postotna boda u kamati može značiti veliku razliku u anutietu, to se vidi u otplatnoj tablici.
Što se tiče promjene kamate, vjerojatno te zanima po pojedinoj banci, a svaku banku i njezine proizvode možeš pratiti na njihovim web stranicama, tu su prilično dobri. Ako prelaziš iz banke u banku i želiš prebiti kredit, svakako moraš od banke do banke s konkretnim problemom, pa ćeš vidjeti što ti se najbolje isplati.
jedino što ti se isplati je uplaćivati veću ratu kredita prvih 5g jer ti se smanjuje glavnica
mi to upravo radimo
nisu to neki bajni iznosi ali 100 po 100 i biće nekih rezultata
nama su rekli da nam se prebijanje kredita uopće ne isplati radi kamata
paci, poslala sam ti pp.
Varijabilna kamata ne varira sama od sebe, ona se u tijeku otplate kredita može promijeniti (spustiti ili povisiti) odlukom banke o čemu se pismeno obavještava svaki korisnik kredita. Dakle, dok ne dobiješ nikakvu obavijest kamata ti je stalno jednaka. Visina mjesečnog anuiteta može varirati samo i jedino zbog promjene tečaja valute uz koju je kredit vezan. (Obično EUR ili u posljednje vrijeme često CHF)Citiraj:
A što je s vrstom kamate? Varijabilna ili fiksna? Nama nisu ni htjeli uzeti u obzir fiksnu jer se radi o dugom vremenskom roku otplate. I sad me zanima kakva su vaša iskustva s varijabilnom kamatom, koliko ona uistinu varira, što nam je za očekivati?
Zadnjih desetak godina kamate su imale tendenciju pada pa su tako banke u više navrata spuštale kamatne stope na stambene kredite.
U posljednje vrijeme priča se o mogućnosti porasta kamatnih stopa na kredite (neću sada navoditi razloge), no za to se dosad odlučila samo bivša HVB Splitska banka, odnosno sada Societe Generale, o čemu su korisnici kredita pismeno obaviješteni.
Pitaj ako te još nešto zanima.:)
Što se tiče prebijanja kredita, pravilo je da se isplati kredit prelomiti otprilike do polovine razdoblja otplate.
Više je razloga tome.
1. U prvim godinama otplaćuje se većina kamate budući da su anuiteti otplate (govorim o kreditima za fizičke osobe) uvijek jednaki pa je u početku anuitet sastavljen najvećim dijelom od kamate a vrlo malim od glavnice kredita.
Netko je napisao da se i u zadnjem anuitetu otplaćuje dio kamate i to je istina, ali najveći dio kamate otplati se u prvoj polovini razdoblja otplate kredita.
2. Vezano za ovo prvo, nakon što protekne pola razdoblja otplate kredita ostalo je dakle znatno manje kamate za otplatiti u drugoj polovini a većina preostale otplate sastoji se od glavnice. Da bi se vratio kredit prijevremeno vraća se samo glavnica (naravno) i plaća se naknada za prijevremnu otplatu koja predstavlja postotak od preostale glavnice. Budući da je veći dio kamate već otplaćen iznos naknade može biti blizu preostale kamate.
3. Neki bi i dalje rekli da se isplati ranije otplatiti kredit ako je iznos preostale glavnice plus iznos naknade manji od zbroja preostalih anuiteta. Međutim, to nije točno. Uzmite u obzir da morate imati tu količinu novca "u džepu" za prelomiti kredit. Taj novac može se uložiti u neki od oblika štednje i ostvarivati određenu kamatu ili drugi vid prinosa u razdoblju koje je preostalo za otplatu kredita. Taj prinos može biti (i uglavnom je znatno) veći od one razlike za koju mislite da ste uštedili ranijom otplatom.
Tako da zapravo u konačnici ranijom otplatom zapravo gubite u odnosu na ono što možete ostvariti ulaganjem novca koji ste namijenili za raniju otplatu.
Mislim da mi je ovo najduži i najedukativniji post na ovom forumu. :mrgreen:
[quote="mamma san"]I ja ću ovo potvrditi, ne radim na kreditima, ali koliko toliko znam poslovanje s kreditima i ovo što kaže Mamma san je točno.Citiraj:
brigita2 prvotno napisa
Još samo nešto da dodam kad sam se već udubila (a dobro je da malo mozak treniram jer uskoro mi je gotov porodiljni :P): mislim da mnogi koji se odluče na prijevremenu otplatu to čine u biti zbog toga da "skinu kredit s vrata" ni ne razmišljajući previše o tome koliko je sam taj čin isplativ.
Mislim, i to je u redu ako nekoga veseli, zatvori kredit i nema više brige o tome. Bankama je svakako dobro. :)
Kako je onda moguće da nama početna rata tj anuitet iznosio 490 E i nakon nepunih godinu dana se popeo do 530 E? Mislim toliko se valuta nije promijenila :?Citiraj:
Barbi prvotno napisa
Ne kužim, ugovorili ste ratu od 490e, i sada je 530??? :?Citiraj:
fritulica1 prvotno napisa
Moram priznati da mi je to čudno. Mi imamo stambeni kredit 5 godina i rata nam je cijelo vrijeme ista, smanjila se kad je pala kamata i to je to. Varira od mjeseca do mjeseca ovisno o tečaju, ali svaki mjesec je to 280 eura.
Ne znam koju vrstu kredita imaš i u kojoj banci pa mi je teško ovako napamet reći. Može biti svašta, možda je banka zaista promijenila kamatnu stopu a propustila te pismeno obavijestiti, ne znam. :? Možda nemaš uopće anuitetsku otplatu sa jednakim anuitetima već neki drugi oblik. Trebala bi vidjeti ugovor o kreditu pa da ti mogu točno reći.
Ali daj mi reci jednu stvar, to mi nije jasno, na koji način ti saznaš da se mijenja iznos anuiteta? Mislim, ja imam dva kredita, oba imaju jednake anuitete. Jedan uplaćujem sama, svaki mjesec množim isti iznos anuiteta s tečajem tog dana i platim kredit. Za drugi kredit imam otvoren trajni nalog koji mi direktno tereti tekući račun, također uvijek isti iznos u EUR valuti preračunat u kune na taj dan. Kako se tebi mijenja? Dobivaš uplatnice ili što?
Ma kod mene je malo specifična situacija, poslat ću i tebi pp. :)
tebi=Barbi!